Indicele ROBOR a început luna decembrie în scădere, față de valorile anterioare. Poate fi consecința investigației declanșate de Consiliul Concurenței?
ROBOR-ul reflectă estimările băncilor privind evoluția dobânzilor pe o perioadă de până la un an, deci, putem spune că, acum, băncile estimează că dobânzile vor rămâne sus, dar nu vor mai crește atât de puternic.
Dobânda nu este altceva decât prețul banilor și, ca orice preț, este influențat de cerere și ofertă. Din cauza inflației ridicate și scăderii puterii de cumpărare, băncile se așteaptă să scadă creditarea (deci și nevoia băncilor de bani, pentru a acorda credite noi). De aceea, acum, își oferă între ele bani, la dobânzi ușor mai mici, pe termene mai lungi (ROBOR însemnând media aritmetică a acestor cotații zilnice de dobândă).
Ce alternative la ROBOR au clienții băncilor afectați de sporul major din lunile trecute?
Pe FinZoom.ro se poate compara grafic cum au evoluat, zilnic, indicii ROBOR și IRCC în ultimii ani, iar dacă ne uităm doar față de anul trecut, creșterea este uriașă.
De exemplu, ROBOR a crescut cu aproape 6 puncte procentuale. Ceea ce înseamnă rate mai mari cu câteva sute de lei, pentru românii cu credite în lei, cu dobândă variabilă, dependentă de ROBOR.
Simulare de calcul FinZoom.ro: Credit ipotecar 250.000 lei / 30 ani – (dobândă=indice + 3,50%)
| ROBOR | Rata ROBOR | IRCC | Rata IRCC |
| 8 decembrie 2021 – 2.09% | 1.434 lei | ianuarie – martie 2022 – 1,17% | 1.292 lei |
| 8 decembrie 2022 – 7,75% | 2.428 lei | octombrie – decembrie 2022 – 4,06% | 1.758 lei |
Sursa: https://www.finzoom.ro/calculatoare/calculator-credite
Astfel, comparativ cu acum un an, rata s-a majorat cu 994 lei (creștere de aproape 70%!)
Soluții pentru a scăpa de ROBOR
1) Cea mai bună soluție este, în continuare, refinanțarea cu dobândă fixă, pentru o perioadă limitată. Băncile oferă, încă refinanțări cu dobândă fixă de 6% – 7%, pentru 3 – 5 ani, apoi variabilă, în funcție de IRCC. O astfel de dobândă este mai mică decât orice dobândă variabilă, fiindcă dobânda variabilă este formată din indice (ROBOR sau IRCC), plus marja băncii (care poate fi de la 2%, până la 3.5%) și care, însumate, depășesc aceste dobânzi fixe de 6% – 7%.
Refinanțarea se poate face la propria bancă sau la o alta (în acest ultim caz, trebuie să se țină seama de costurile suplimentare cu evaluatorul, notarul, scrisoarea de refinanțare – aproximativ 2.000 – 3.000 lei, la un apartament de 50.000 euro).
2) Trecerea la IRCC este, în continuare, o soluție bună. În exemplul nostru de mai sus, rata se reduce instant cu aproape 700 lei, iar cei care au trecut la IRCC încă de acum 6 luni au plătit mii de lei mai puțin la rată. Pentru cei care își permit să plătească lunar câteva sute de lei în plus, mai bine trec de la ROBOR, la IRCC, iar diferența pe care o câștigă la rată o pot folosi pentru plăți anticipate la credit (pentru a reduce perioada creditului și costurile totale cu acel credit).
Diferența între ROBOR și IRCC este dată de faptul că băncile fac zilnic cotații de dobândă pe toate scadențele (adică ROBOR) și fac tranzacții efective la dobânzile cele mai bune (care, ponderate cu volumul tranzacțiilor, adică IRCC).
Atenție, însă – și IRCC este variabil și crește. Nu atât de repede ca ROBOR (se poate vedea din graficul cu serii zilnice de mai sus), dar crește și el.
Cât de receptive sunt băncile la solicitările clienților, în acest sens?
În general, băncile sunt receptive, fiindcă își doresc să continue relația contractuală și să-și recupereze banii împrumutați, în cele mai bune condiții. Banca poate propune: refinanțare, reduceri de costuri, ori grație/ rescadențare/ reeșalonare – celor care au dificultăți la plata ratelor.
Cei care nu găsesc soluții direct la bancă, pot apela la CSALB (Centrul de Soluționare Alternativă a Litigiilor în domeniul Bancar).
Cât de mult contează lipsa educației financiare a populației, în adoptarea unor decizii greșite, la solicitarea de credite?
Este primordial să iei decizii doar în cunoștință de cauză. Iar, pentru acest lucru, trebuie să-ți faci bine calculele în avans, să înțelegi foarte bine care îți sunt nevoile, riscurile la care te expui, precum și care îți sunt drepturile și obligațiile. Și trebuie să compari oferte de la toate băncile!
Trebuie să-ți faci calcule câtă casă, ori mașină îți poți permite cu venitul tău, astfel încât ratele tale să nu depășească un sfert din venitul familiei, pentru ca acestea să nu devină o povară (de exemplu, prețul casei nu trebuie să depășească 4 salarii anuale ale familiei, iar mașina – 6 salarii lunare).
La un credit pentru casă, dai un avans cât mai mare, pentru a te îndatora cât mai puțin. Și trebuie să exersezi economisirea! Trebuie să economisești lunar cel puțin un an, ca să dai avansul pentru casă, fiindcă dacă tu nu poți pune deoparte, lunar, acum, suma echivalentă cu o rată lunară, ce te face să crezi că vei fi în stare să faci asta în următorii 30 ani?
Apoi, pentru a te feri de riscul valutar, trebuie să te îndatorezi în moneda în care câștigi veniturile. Iar, pentru a te feri de riscul de a crește dobânda, alegi credit cu dobândă fixă. Și îți faci asigurare de casă, de sănătate, de șomaj – ca să fii acoperit cu rata la credit și în perioade mai dificile.
Daniel Neguț
