De luni 21 iunie, intra in vigoare noua lege privind contractele de credit pentru consumatori, conform careia anumite taxe percepute de banci sunt eliminate, alte comisioane sunt plafonate, iar formula de dobanda nu va mai fi modificata dupa bunul plac al institutiilor creditoare.
Modificarile trebuie incluse in contractele clientilor pana in toamna, insa ele sunt obligatorii din acest moment.A venit si ziua in care bancile sunt obligate sa renunte la comisioanele abuzive si sa refaca toate cele aproape 8 milioane de contracte de credit prin acte aditionale, noile norme primind unda verde inclusiv din partea autoritatilor europene.
Creditorii (banci, institutii financiare nebancare etc.) au la dispozitie de-acum inca 90 de zile sa cheme clientii la sediile lor pentru semnarea documentelor aditionale.
„Noi ne dam seama ca modificarile nu pot fi facute peste noapte. Dar creditorii sa nu inteleaga ca au la dispozitie 90 de zile si abia dupa aceea trebuie sa micsoreze comisioanele. Nu. Aceste actiuni intra in vigoare imediat. Ca le trebuie timp sa scrie si aceasta expresie in text, asta e alta problema”, spune Mihail Meiu, director in cadrul Autoritatii Nationale pentru Protectia Consumatorului.
Atentie! „Daca nu te prezinti la banca sa semnezi aditionalul, banca il ia ca atare si se considera acceptare tacita, dar nu oricum, ci numai pentru acele aspecte prevazute de lege”, adauga Meiu.
Potrivit lui Gheorghe Piperea, avocat specialist in faliment si insolventa, orice client care vrea sa beneficieze de prevederile noii norme chiar acum nu trebuie sa astepte sa fie chemat la banca, ci sa mearga singur si sa depuna o cerere.
„Cine are interes, sa faca o cerere. Cine nu, poate astepta cele trei luni. Daca banca il refuza, clientul are dreptul sa o dea in judecata”, a declarat Piperea pentru incont.ro.
Cui se adreseaza noua lege?
Directiva reglementeaza creditele pentru consumatori, iar persoanele juridice nu intra sub efectul ei. Apoi, TOATE tipurile de credite (ipotecar, de consum etc.), noi sau aflate in derulare, indiferent de valoarea acestora, sunt reglementate conform noului sistem.
„Inclusiv contractele de credit garantate cu ipoteca sau cu un drept asupra unui bun imobil, precum si contractele de credit al caror scop il constituie dobandirea ori pastrarea drepturilor de proprietate asupra unui bun imobil existent sau proiectat ori renovarea, amenajarea, consolidarea, reabilitarea, extinderea sau cresterea valorii unui bun imobil, indiferent de valoarea totala a creditului”, dupa cum se arata in textul ordonantei.
Exceptii:
– contractele de inchiriere sau de leasing, in cazul in care obligatia de cumparare sau optiunea de cumparare a obiectului contractului nu este stabilita nici prin respectivul contract, nici prin alt contract separat;
– creditele sub forma „descoperitului de cont”, pe baza carora creditul trebuie rambursat in termen de o luna;
– contractele de credit pe baza carora creditul este acordat fara dobanda si fara alte costuri, precum si contracte de credit cu termen de rambursare intr-o perioada de 3 luni si pentru care sunt de platit numai costuri nesemnificative (pana la 0,5% din valoarea contractului de credit);
– imprumuturile acordate de catre un angajator angajatilor sai cu titlu accesoriu, ca sprijin pentru acestia, fara dobanda sau cu o dobanda anuala efectiva mai mica decat cea practicata pe piata si care nu se ofera in general publicului;
– contractele de credit care sunt rezultatul unei hotarari pronuntate de o instanta sau de o alta autoritate instituita conform prevederilor legale.
Care sunt comisioanele abuzive de care scapam?
In primul rand, se interzice comisionul perceput la plata ratelor in cash, indiferent daca rata este achitata de titular sau de alta persoana. Comisionul de retragere aplicat sumelor trase din credit va disparea, la fel ca si cel de risc.
Conform noilor reglementari, este ilegala perceperea comisionului de analiza a dosarului de credit, daca imprumutul nu se mai acorda. Toate comisioanele sunt fixe, iar banca nu le poate modifica fara aprobarea clientilor.
Banca nu mai are voie sa perceapa decat patru comisioane: unul de administrare, altul de rambursare anticipata, penalitati pentru intarziere si inca un comision unic care sa includa toate celelalte costuri.
Comisionul de rambursare anticipata este limitat la 1% pentru creditele pe o perioada mai mare de un an (sau a caror scadenta este de peste un an) si de 0,5% pentru cele sub un an.
De asemenea, „rata dobanzii in cazul creditelor restante nu poate depasi cu mai mult de 2 puncte procentuale rata dobanzii aplicate atunci cand creditul nu inregistreaza restante, in cazul in care consumatorul sau sotul/sotia acestuia se afla in una din urmatoarele situatii: somaj, sufera de o reducere drastica a salariului, concediu de boala prelungit, divort, deces”, prevede legea.
Alte modificari importante, care nu tin de comisioane, se refera la informarea clientului si la dreptul acestuia de a renunta la contract.
Astfel, consumatorul trebuie sa primeasca cu cel putin 15 zile inainte de incheierea contractului un formular numit „Informatii standard la nivel european privind creditul pentru consumatori” ce contine date pe care le poate compara cu cele oferite de alte banci si are dreptul ca in termen de 14 zile calendaristice sa se retraga din contractul de credit, fara a invoca motive.
De unde taie Guvernul pun la loc bancile?
Adio dobanzi modificate in functie de conditiile pietei! Odata cu intrarea in vigoare a noilor reguli, dobanzile variabile vor fi formate dintr-un indicator verificabil (ROBOR, EURIBOR), la care se adauga o marja a bancii. Este posibil ca sistemul bancar sa profite de acest moment si sa stabileasca o marja ceva mai mare, adica sa creasca dobanzile, pentru a compensa astfel pierderile din comisioane.
„Daca o vor face, totusi, o vor face pe riscul lor. Piata se regleaza si vor fi banci care nu vor mari dobanzile”, declara reprezentantul ANPC. „Noi nu vom limita marja practicata de banci”, precizeaza Mihail Meiu.
Parerile privind posibila scumpire a imprumuturilor sunt impartite. „Eliminarea comisionului de rambursare nu cred ca se va regasi in pret atat de curand. Intotdeauna vor fi banci care intra in piata si banci care vor sa castige cota”, crede directorul de retea si vanzari al OTP Bank Romania, Gabriel Cretu, in timp ce Radu Ghetea, seful Asociatiei Romane a Bancilor (ARB), sustine ca „impactul negativ asupra costurilor bancilor este cert si va influenta direct costul creditelor noi”.
Un lucru este cert: acel act aditional la contract, care va cuprinde noile reglementari si cu care bancile vor veni pana in toamna, trebuie studiat cu atentie. Banca va veni cu o propunere de dobanda pe care, daca o accepti, semnezi documentul, iar daca rata ti se pare prea mare, incepi sa cauti solutii alternative, cum ar fi sa te muti la o alta banca si sa rambursezi anticipat imprumutul, comisionul pentru aceasta operatiune fiind incepand de azi de maximum 1%.
In plus, in cazul in care clientii nu mai pot plati ratele din cauza majorarilor de dobanzi, banca nu are dreptul sa rezilieze contractul decat daca a transmis in scris clientului o propunere de reesalonare sau refinantare a imprumutului. (Sursa: incont.ro)
