Rata mai mica de platit lunar sau scurtarea perioadei de rambursare? Clientii care vor sa plateasca in avans o parte din valoarea creditului au mai multe optiuni.
In cazul rambursarii anticipate partiale a unui credit, clientii pot opta fie pentru mentinerea duratei creditului si diminuarea ratei lunare de rambursat, fie pentru pastrarea ratei lunare la acelasi nivel, concomitent cu scurtarea perioadei de rambursare. in ambele cazuri, prin rambursarea in avans, clientul isi reduce suma datorata bancii atat sub forma de principal, cat si sub forma de dobanda. Reducerea sumei totale reprezentate de dobanda este mai semnificativa in cazul in care se opteaza pentru mentinerea ratei lunare.
Sa luam spre exemplu un credit ipotecar de 30.000 euro, contractat pe o perioada de 25 ani la Unicredit, pentru care rata lunara este de 213 euro. Dupa doi ani, au mai ramas de platit 29.104 euro, iar clientul doreste sa ramburseze anticipat suma de 10.000 euro. Daca se alege varianta de rambursare cu mentinerea perioadei de creditare, clientul va plati, dupa rambursarea in avans, o rata lunara de 140 euro, adica mai putin decat inainte cu 35%. Se poate opta si pentru varianta de rambursare cu reducerea perioadei de creditare si mentinerea ratei lunare la nivelul de pana atunci. in acest caz, perioada de creditare scade de la 23 ani la 12 ani si 8 luni. in primul caz, dobanda cumulata pe care o are de platit clientul din momentul rambursarii pana la finalul contractului este de 19.513 euro, iar in al doilea caz, 8.105 euro.
Pentru o situatie similara, la Garanti Bank, rata poate scadea de la 203 euro la 133 euro, daca se opteaza pentru prima varianta. Prin cea de-a doua metoda, mentinand rata la acelasi nivel, perioada de rambursare se reduce de la 23 de ani la 11 ani. Astfel, dobanda cumulata poate fi de 17.671 euro, respectiv 7.649 euro.
Scadenta noua, dobanda mai mica
Despre implicatiile pentru client in ambele variante de rambursare, Mihai Simionescu, manager departament credite garantate Raiffeisen, arata ca „prin reducerea ratei lunare cu mentinerea perioadei de creditare, efortul financiar pentru client este redus, acesta are un plus de confort in rambursarea creditului prin degrevarea unei parti din bugetul familiei si alocarea lui catre alte activitati sau nevoi; totodata, in cadrul sumei lunare de rambursat se pastreaza proportia intre dobanda si capital“.
Daca se alege cealalta varianta, cu mentinerea ratei lunare si diminuarea perioadei de creditare, „efortul financiar pentru client este constant si se reduce impactul psihologic al unei perioade mari de rambursare; in cadrul sumei lunare de rambursat, scade dobanda si creste partea de capital, de unde rezulta ca dobanda finala este mai mica“, spune Simionescu. El sustine ca astfel scade si riscul pentru banca, deoarece un efort financiar mai redus pentru client inseamna sanse mai mari de rambursare a creditului in perioade economice dificile. Riscul pentru banca scade si in cazul reducerii perioadei de rambursare a creditului.
Reprezentantii Millennium Bank afirma ca „clientul trebuie sa analizeze cu atentie variantele propuse de banca si sa decida care din ele il avantajeaza in mod direct. Daca poate si daca doreste sa achite creditul mai repede, ar putea sa opteze pentru mentinerea ratei lunare, concomitent cu micsorarea duratei creditului. Daca insa doreste o reducere a ratei lunare, va opta pentru mentinerea duratei creditului si micsorarea valorii ratei“.
Dintre clientii aflati in portofoliul Millennium, aproximativ 1% fac rambursari in avans, totale sau partiale, in decursul unei luni.
Mihai Simionescu sustine ca „este recomandabil, mai ales in astfel de perioade, cu multe incertitudini, sa se aleaga varianta cu rata redusa, deoarece se degreveaza o parte din bugetul familiei, care poate fi alocata catre alte activitati sau nevoi. in plus, o astfel de solutie permite clientului sa isi plaseze sumele disponibile in numerar in alte zone cu profitabilitate sporita.
Este recomandabil sa se aleaga varianta cu rata redusa si fiindca se poate plasa suma disponibila in alte zone, cu profitabilitate sporita.
Mihai Simionescu, manager departament credite garantate, Raiffeisen. (Sursa: capital.ro)
